ماگستان، خرید ماگ، خرید فلاسک و خرید هدیه در همین نزدیکی!
نحوه محاسبه سود سپرده های بانک زمان کنونی: 06-16-2024, 02:36 AM |
|||||||
|
نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
|
11-23-2010, 06:33 PM
ارسال: #1
|
|||
|
|||
نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
بانكها با توجه به وضعیت خاص منابع و مصارفشان به عنوان مهمترین و اثرگذارترین بنگاههای اقتصادی در رشد و توسعه اقتصادی کشور، همواره زیر ذرهبین تحلیل و نقد و بررسی صاحبان سرمایه و منابع، کارآفرینان، مصرفكنندگان و … قرار داشتهاند.
نگاهی به تاریخچه و سیر تکامل بانکداری تجاری در ایران و جهان به روشنی نشان ميدهد که اعطای انواع تسهیلات بانکی توسط بانكها بر پایه یک اصل کلی استوار است و آن نیز ایفای نقش واسطگي وجوه، به واسطه اعتماد و اطمینانی است که صاحبان منابع مالی و سپردهها به بانكها ابراز نمودهاند. به عبارت دیگر بانكها تنها سازمانهایی هستند که قادر خواهند بود با اتکا به سرمایههای دیگران چندین برابر سرمایه اولیه خود، برای جامعه ثروت و ارزش افزوده بیافرینند. بانكها به عنوان سازمانهای مبادی اصول و پرنسیپهای امانتداری و به عنوان مکانی امن و مولد درآمد، از يكسو نگهدارنده ثروت جامعه به صورت انواع سپردههای بانکی و از سوی دیگر تامینكننده نیازهای مالی سرمايهگذاران و مصرفكنندگان وجوه به صورت انواع تسهیلات اعطایی از محل همان سپردههای به ودیعه گذاشته شده نزدشان ميباشند. در این رهگذر فرض بر این است که بخشی از ارزش افزوده حاصل از سرمايهگذاريها و فرصتهای ایجاد شده برای مصرفكنندگان وجوه به صورت سود دریافتی به بانک پرداخت شده و متقابلا بانک نیز با کسر بخش ناچیزی از آن به عنوان حقالوکاله برای تامین هزینههای اداری و اجرایی خود، سودهای دریافتی را بین صاحبان سپردهها توزیع مينماید. نتیجه فرآیند فوق به طور خلاصه عبارت است از: 1 - تجهیز منابع مردمی در بانكها بهصورت انواع سپردههای بانکی. 2 - اعطای تسهیلات برای سرمايهگذاری در طرحها و پروژههای سودآور و تامین نیاز مصرفكنندگان. 3 - اخذ بخشی از ارزش افزودههای ایجادی از گیرندگان تسهیلات به صورت سود دریافتی. 4 - توزیع سودهای دریافتی بین سپردهگذاران پس از کسر حقالوكاله بانک. با عنایت به فرآیند مورد اشاره، سوال اساسی این است که بانكها در انجام وظایفی که به عنوان واسطه وجوه و وکیل سپردهگذاران به عهده دارند، آیا شرعا، عرفا و قانونا مجاز هستند منافع یک گروه را فدای منافع گروههای دیگرنمایند؟ قطعا پاسخ منفی است. بانكها در طول دوران تکامل خود همواره سعی نمودهاند به عنوان یک راهبـر منصف و عادل شرایط بهینه و متعالی را بین دارندگان و مصرفكنندگان وجوه ایجاد نمایند و بدینمنظور ضمن انجام مطالعات و بررسيهای لازم برای انتخاب سرمايهگذاريهای مطمئن و سودآور، از رویهها و فرمولهای محاسباتی متعددی در برآورد و احتساب میزان سودهای دریافتی و پرداختی و مبلغ اقساط تسهیلات استفاده مينمایند. همانگونه که بكارگیری کامپیوتر و تكنولوژيهای جدید باعث اعتلا و ارتقای بسیاری از رویههای اجرایی در رشتههای مختلف علمی و صنعتی شده است، بانكها نیز امروزه قادر هستند از امکانات مذکور به نحو مطلوبتری در ایفای وظایف و نقشی که به عهده دارند، بهره برداری نمایند. یکی از نمادهای بهكارگیری این امکانات، تغییر فرمول محاسباتی وامهای اقساطی توسط سیستم بانکی است که اگر چه سابقهاي دیرینه در جهان دارد ولی به لحاظ مشکلات محاسباتی و نرم افزاری در سیستم بانکی ایران تا دوران کنونی مغفول واقع شده بود. در عین حال بهكارگیری رویه و فرمول جدید متکی به روشهای بينالمللی شناخته شده سوالاتی را در اذهان برخی از هم میهمان گرامی مطرح نموده است که امیدوار است مقدمه فوقالاشعار و توضیحات زیر بتواند ضمن روشنگری رویههای متخذه نسبت به رفع ابهامات ایجاد شده موثر افتد. نحوه محاسبه سود سپردههای بانکی سود سپردههای بانکی طبق ضوابط و مقررات موجود به صورت روزشمار و با نرخ سود علی الحساب طبق فرمول: (مدت) × (نرخ) × (سرمایه) = سود محاسبه و پرداخت ميشود. در این فرمول چنانچه پرداخت سود سالانه باشد، نرخ سالانه و در صورتی که پرداخت سود ماهانه باشد نرخ سود ماهانه از تقسیم نرخ سالانه بر 12 تعیین ميشود. طبعا چنانچه سپرده مذکور برای یک دوره 5 ساله دیگر با همان شرایط تمدید شود، کل مبلغ سود دریافتی حساب سپرده برابر 210ميليونريال خواهد بود. به عبارت دیگر چنانچه تا هر زمان سپرده مذکور تمدید شود، صاحب سپرده ضمن دریافت مبلغ ماهانـه 1.750.000ريال همـواره بستانکار 100ميليون ريال سپرده اولیه خود خواهد بود. سود وامهای اقساطی حال فرض کنیم بانک یک وام اقساطی 100ميليونريالی 10 ساله خرید مسکن با همان نرخ 21درصد به وام گیرنده پرداخت مینماید. در چنین وضعیتی منطق و رویه اتخاذ شده برای پرداخت سود سپردهها حکم مينماید که چنانچه وام گیرنده صرفا و فقط مبلغ 1.750.000ريال در هر ماه به بانک بپردازد، تنها موفق به پرداخت سود ماهانه اصل مبلغ وام شده و مشابه سپرده بانکی مذکور در مثال بالا، حتی بعد از 10 سال کماکان مانده وام را به بانک مدیون خواهد بود. پس برای اینکه اصل مبلغ وام مستهلک شود لازم است مبلغ اقساط پرداختی بیشتر از 1.750.000ريال باشد. بانكها در گذشته و به غلط از فرمولی استفاده مينمودهاند که اصطلاحا به فرمول راسمدت معروف بوده و متکی بر یک فـرض اصلی بوده است که وام گیرنده در هـر قسط علاوه بر پرداخت سود مانده وام، بخشی از اصل وام را نیـز پرداخت مينموده است، لیکن نحوه عمل فرمول و میزان قسط محاسبه شده بهترتیبی است که این پرداخت عملا صورت نميگیرد. براساس فرمول مذکور مبلغ هر قسط یک وام 100ميليون ريالی 10 ساله با نرخ سود 21درصد برابر با 1.715.625ريال خواهد بود که حتی تکافوی سود یک ماه مانده وام (مشابه مثال سپرده فوق) را نمينماید. پس چگونه ميتوان انتظار داشت که با پرداخت مبلغ1.715.625ريال برایمدت 120 ماه اصل مانده وام مستهلک شود؟ پاسخ این است: چنانچه نرخ سود مورد انتظار بانک 21درصد باشد، طبق رویه و فرمول راسمدت، بانک هرگز به چنین نرخ سود مورد انتظاری دست نميیابد و کل مبلغ وام پرداختی هیچگاه بازپرداخت نميشود. به عبارت دیگر با این روش بانک عملا زیان نموده و به زبان ساده از کیسه آیندگان ميخورد. اگرچه تحلیل جامع و کامل منابع آزاد و قابل مصرف برای اعطای تسهیلات از محل سپردهها و همچنین فرمول راسمدت و فرمول صحیح مربوطه (که سود واقعی مانده بدهکار را برای هر ماه دقیقا و بدون دیناری کم و یا اضافه محاسبه مينماید) در این مقال نميگنجد ولی لازم به ذکر است: 1 - نرخ واقعی سود پرداختی برای یک وام 100ميليون ريالی بهمدت 10 سال از قرار هر قسط 1.715.625 ريال صرفا برابر با16.64درصد در سال (در شرایط استفاده از فرمول صحیح)خواهد بود و نه 21درصد. 2 - برخلاف آنچه که برخی تصور مينمایند که فرمول جدید موجب اخذ سود مرکب ميشود، این نتیجهگیری مقرون به واقعیت نيست. هموطنان گرامی حتما با ضربالمثل گندم نمای جو فروش آشنایی کامل دارند، لیکن مصداق واقعی نحوه عملکرد قبلی بانكها بهجاي ضربالمثل مذکور گندم فروش جو نما ميباشد، چرا که بانک ظاهرا اعلام ميدارد نرخ سود وام مسکن 21درصد است ولی طبق همان رویهاي که سود سپردهها را میپردازد، نرخ واقعی سود وام مسکن صرفا 64/16درصد است، یعنی گران نمای ارزان فروش و برای یک گیرنده وام چه بهتر از اینکه وام 100ميليونريالی با نرخ ظاهری 21درصد در سال از بانک دریافت و مبلغ 1.715.625 ريال به صورت ماهانه به بانک پرداخت كرده و متقابلا همان مبلغ 100ميليونريال را به صورت سپرده 5 ساله با نرخ واقعی 21درصد در سال نزد بانک سپردهگذاری کرده و ماهانه 1.750.000 ريال سود سپرده دریافت نماید! بدینترتیب وام گیرنده (سپردهگذار) مذکور ميتواند بدون هیچگونه سرمايهگذاری اولیه، از یک درآمد ماهانه34.375 ريالی برایمدت 10 سال و یک درآمد 100ميليونريالی کلی در پایان دوره 10 ساله برخوردار شود. منبع تامین چنین درآمد بادآوردهاي چه ميتواند باشد؟ آیا غیر از این است که رویه غلطی اجرا ميشود که نتایج آن در لابهلای تعداد ارقام کوچک و بزرگ دیگر از نظر دور ميماند و اثرات سوء آن در بلندمدت خودنمایی خواهد كرد. آیا چنین رویهاي و اتخاذ روشهایی متباین در پرداخت سود سپردهها و دریافت سود وامها و تسهیلات ميتواند ادامه یابد. پاسخ این سوال نیز قطعا منفـی است. طبعا بروز چنین اشتباه فاحشی قابل دوام نبوده و حتی چنانچه بحث منطقی نمودن سود بانکی مطرح نبود، بانكها چارهاي جز اصلاح فرمول محاسباتی سود و اقساط وامهای بلندمدت نداشتند. چرا که در غیر این صورت ایجاد نقطه سربه سر و حفظ حقوق و منافع تمام طرفهای درگیر غیر ممکن شده و در بلندمدت بانكها را از مسیر نقطه تعادلی و برخورد عدالت مدار دور مينماید. توضیحات فوق اگرچه از يكسو قطعا به کام عزیزانی که نیازمند وامهای بلندمدت برای تامین نیاز مسکن خود هستند شیرین نميآید، لیکن از سوی دیگر بیان واقعیتی است که عدم توجه و عنایت به آن موجب ضرر و زیان بر سیستم بانکی شده و دور نمای روشنی را برای اقتصاد کشور ترسیم نمينماید. لذا تنها راه چاره برای عبور از چنین بحرانی کاهش نرخ واقعی سود در هماهنگی با شاخصهای کلان اقتصاد کشور است. باشد که همراه با اصلاحات اقتصادی در دستور کار و تصمیمات داهیانه متخذه اخیر پیرامون اصل 44 قانون اساسی، نظام بانکی کشور با بهكارگیری روشهای علمی و مطابق با استانداردهای بينالمللی به گونهاي عمل نماید که در شرایط جهانی شدن کورس رقابت را به خواهرخواندههای آن سوی مرزها نبازد و روزی را شاهد باشیم که اسامی بانكهای ایرانی در فهرست 100 بانک بزرگ جهان و 500 شرکت برتر دنیا خود نمایی كند. منبع: وبلاگ اقتصاد آزاد |
|||
11-29-2010, 08:50 AM
ارسال: #2
|
|||
|
|||
RE: نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
البته قابل ذکر است بعضی از جاها وام از سپرده پرداخت می کنند مثلا اگر یک مبلغی در سپرده 5 ساله بگذارید 70 تا 80 درصد آن را به شما وام می دهند
|
|||
11-29-2010, 12:48 PM
ارسال: #3
|
|||
|
|||
RE: نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
(11-29-2010 08:50 AM)123456 نوشته شده توسط: البته قابل ذکر است بعضی از جاها وام از سپرده پرداخت می کنند مثلا اگر یک مبلغی در سپرده 5 ساله بگذارید 70 تا 80 درصد آن را به شما وام می دهند جدیدا این کار باب شده است اما من واقعا نمیدانم این کار سود است یا خیر؟ مثلا برای ثامن الائمه در: http://samentaavoni.ir/default-145.aspx کاتالوگ این تسهیلات ابل مشاهده است اما اگر کسی میداند توضیح بیشتری در این زمینه بیان کند. |
|||
12-21-2010, 04:30 PM
ارسال: #4
|
|||
|
|||
RE: نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
اگر از وامی که دریافت می کنی بتوانی سود خوبی بدست آوری قطعا نفع دارد
|
|||
01-14-2012, 10:17 AM
ارسال: #5
|
|||
|
|||
RE: نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
با عرض سلام بهترین روش ساده برای اینکه بتوانید محاسبه کنید مقدار سرمایه گذاری پول خود در بانکها عدد 72 رابر بر مقدار سودی به فرض مثال 9 درصد باشد تقسیم میکنید که جواب ان میشود 7 یعنی مبلغ پول شما به فرض مثال اگر 5 میلیون باشد با سود 9 درصدسود طی 7 سال طول میگشد که دو برابر شود البته لازم به ذکر است عدد 72 عدد ثابتی است
|
|||
01-14-2012, 09:51 PM
ارسال: #6
|
|||
|
|||
RE: نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
غلامرضا جان اگر پول 7 ساله سپرده شود شود بیشتز از 9 در صد است.فکر کنم خیلی بیشتر از دوبرابر می شود.
خدایا با همه بزرگیت در قلب کوچک من جای داری اینستاگرام من : hoshangghorbanian |
|||
|
01-15-2012, 03:33 AM
ارسال: #7
|
|||
|
|||
RE: نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
(11-29-2010 12:48 PM)کامیار کاظمی نوشته شده توسط:(11-29-2010 08:50 AM)123456 نوشته شده توسط: البته قابل ذکر است بعضی از جاها وام از سپرده پرداخت می کنند مثلا اگر یک مبلغی در سپرده 5 ساله بگذارید 70 تا 80 درصد آن را به شما وام می دهند بايد يكم تو اين نكته كه سپرده از وام ميدن بايد حسابي توجه كني تا سرت كلاه نره حسابي مثلا صندوق عسگريه يك حساب داره ميگه يك ميليون تو بزار من بهت 3 ميليون وام ميدم.... به يك ميليونت 17% از سه ميليون22% ميگريم.... تو نگاه اول همه ميگن عجب.... فرقش 5% درصد هست.... ولي قافل ازاينكه پول دريافتيت3 برابر پول اوليت هست.... پس تو براي 2 ميليون سود 22% ميدي براي يك ميليون5 درصد سود.... ولي اگر سپرده اي باشه كه بدون حساب سپرده بخواد وام بده بسيار عالي ميشه مثلا 5 ميليون سودش جدا....تو سپرده... 80% كه وام ميگيري... سودش جدا....... ولي بنظر من يك كار بسيار اشتباهي هست... تو كه قرار هست درصد كمتري از سپرده خودت رو وام بگيري.... چرا خودتو قرض دار ميكني؟ با همون سپرده كه ميخواي باز كني تا درصد كمتري از اون رو به خودت برگردون كارتو انجام بدي |
|||
02-20-2012, 09:08 PM
(آخرین ویرایش در این ارسال: 02-20-2012 09:26 PM، توسط REZA HAJISALIMI.)
ارسال: #8
|
|||
|
|||
RE: نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
(01-15-2012 03:33 AM)goldmen نوشته شده توسط:(11-29-2010 12:48 PM)کامیار کاظمی نوشته شده توسط:(11-29-2010 08:50 AM)123456 نوشته شده توسط: البته قابل ذکر است بعضی از جاها وام از سپرده پرداخت می کنند مثلا اگر یک مبلغی در سپرده 5 ساله بگذارید 70 تا 80 درصد آن را به شما وام می دهند سلام وخدا قوت اين طرح خيلي خوبه اگه كمي فكر شود ميبينم كه در عرض چند سال سرمايه زياد داريم فكري دارم كه كمي بايد روش فكر و تحقيق كنم با تشكر |
|||
|
02-20-2012, 10:38 PM
ارسال: #9
|
|||
|
|||
RE: نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
(11-29-2010 08:50 AM)123456 نوشته شده توسط: البته قابل ذکر است بعضی از جاها وام از سپرده پرداخت می کنند مثلا اگر یک مبلغی در سپرده 5 ساله بگذارید 70 تا 80 درصد آن را به شما وام می دهنداین کار عملاً یک نوع کلاهبرداری است ، برای مثال شما 5000000 سپرده می کنی و بانک 4500000 وام به شما می دهد .و بابت 5 میلیون 17% سالانه پرداخت می کند و سود وام رابرای شما 22% در نظر میگیرد . این کار یعنی با پول خود شما و از خود شما یک فردسوم ( بانک ) کاسبی می کند . حتماً می شود
باید بخواهی دهقانی 09132648046 |
|||
|
02-20-2012, 11:09 PM
ارسال: #10
|
|||
|
|||
RE: نحوه محاسبه سود سپرده های بانک
5میلیون سپرده 5 ساله ،نرخ سود 22%
سال اول 1100000 هزار تومان سال دوم 5 میلیون+1.1 میلیون=6.1 و س.د پرداخت شده 1342000 سال سوم : کل موجودی 7442000 تومان و سود واریزی در پایان سال 1637240 تومان سال چهارم : کل موجودی 9079240 تومان ، سود واریزی1997433 تومان سال پنجم : موجودی 11076673 و سود واریزی در پایان سال 2436868 تومان و کل موجودی 13513541 تومان که با نرخ 22% رشد پولی شما بالغ بر 170% می باشد . اما بانکها با ترفند هایی از این امر سر باز می زنند . به صورت تقریبی سود واریزی = ((نرخ سود * مدت سپرده)+((نرخ سود /2)*مدت سپرده))*مبلغ سپرده حتماً می شود
باید بخواهی دهقانی 09132648046 |
|||
|
موضوع های مرتبط با این موضوع... | |||||
موضوع: | نویسنده | پاسخ: | بازدید: | آخرین ارسال | |
وام باشگاه مشتریان بانک ملت | aihan | 26 | 13,716 |
08-08-2021 04:34 AM آخرین ارسال: amir313313 |
|
بهترین بانک برای برداشتن وام با سپرده گذاری | saeed74 | 11 | 27,969 |
08-30-2016 09:50 AM آخرین ارسال: biozist95 |
|
کم بهره ترین وام با سپرده گذاری رو کدوم بانک معتبر میده؟ | iranboy | 1 | 2,787 |
03-12-2016 03:36 PM آخرین ارسال: top-banner |
|
وام با بهره ی 2% با مجوز رسمی بانک مرکزی | Danial_Javadi | 7 | 3,010 |
09-12-2015 11:32 AM آخرین ارسال: hs6467 |
|
راهنمای دریافت وام بدون سپرده چند ماهه و بدون معدل گیری حساب | shahriarr | 5 | 7,229 |
12-24-2014 11:06 AM آخرین ارسال: shahriarr |
|
گرفتن وام فوری در حداقل زمان و با کمترین سود | mamo | 0 | 6,899 |
11-24-2014 12:44 AM آخرین ارسال: mamo |
|
کسی در مورد وام های فنی و حرفه ای اطلاعی داره؟ | ramezani.byte | 9 | 3,561 |
07-06-2014 03:07 PM آخرین ارسال: odise |
|
وام ۵۰ میلیونی ازدواج بانک مسکن | itpirooz | 14 | 4,911 |
02-21-2014 03:09 PM آخرین ارسال: mortezaon |
|
درخواست یه وام حداقل5 میلیونی بدون سپرده و ضامن | milad.ch | 1 | 10,445 |
02-09-2014 03:20 PM آخرین ارسال: seemorgh |
|
روشهای دریافت وام با دفترچه بیمه | صدفی | 10 | 4,087 |
02-07-2014 12:20 AM آخرین ارسال: سیدمهدی هاشمی |
|
حذف نام برخی موسسات وبانکها از لیست بانک مرکزی | کامیار کاظمی | 3 | 2,187 |
01-10-2014 09:17 PM آخرین ارسال: jahanagahi |
|
گرفتن وام بدون سپرده | مهران ع | 9 | 6,022 |
01-06-2014 12:22 AM آخرین ارسال: اقاي ايـــده |
|
طرح میثاق ۴ بانک مهر... کسی اطلاعات داره؟ | itpirooz | 1 | 20,654 |
09-04-2013 10:39 PM آخرین ارسال: مهدی 1 |
|
همه راه های رسیدن به وام مسکن | hamedkhan | 0 | 953 |
06-07-2013 07:25 PM آخرین ارسال: hamedkhan |
|
ثبتنام صندوق مهررضا براي پرداخت وام اشتغال کدام بانک، کدام وام؟ :: برای ثبت نا | بيلا بالا | 7 | 5,437 |
05-16-2013 11:41 PM آخرین ارسال: bahador |
|
آدرس سامانه پرداخت اینترنتی کارت به کارت بانک ها | کامیار کاظمی | 1 | 2,279 |
05-01-2013 12:21 PM آخرین ارسال: mahdi5e |
|
شرایط در یافت وام قرض الحسنه ضروري بانک ملی | mallarme | 6 | 3,083 |
04-15-2013 12:36 PM آخرین ارسال: mallarme |
|
لیست کامل بانک ها و موسسات داری مجوز بانک مرکزی | mallarme | 3 | 1,553 |
04-14-2013 01:49 PM آخرین ارسال: iran |
|
مشکل مدرک شغلی در گرفتن وام -و راهنمای های دوستان- و راه حل | mohamadhunter | 5 | 8,637 |
01-31-2013 01:29 AM آخرین ارسال: jahanagahi |
|
نحوه فروش وام مسکن | mercede | 2 | 1,741 |
11-09-2012 07:20 PM آخرین ارسال: mercede |
کاربرانِ درحال بازدید از این موضوع: 1 مهمان